Bidragssats på realkreditlån

29. september 2026

Ud over renten betaler man et bidrag på et realkreditlån. Bidraget er realkreditinstituttets betaling for at yde og administrere lånet, og det beregnes som en procentsats af restgælden. Satsen kaldes bidragssatsen. Selv små forskelle i satsen bliver til mange penge over et lån på 30 år, så det er en af de vigtigste priser at forstå.

Hvad dækker bidraget?

I det danske realkreditsystem går renten til de investorer, der har købt obligationerne bag lånet. Realkreditinstituttet tjener sine penge på bidraget. Finans Danmark beskriver bidraget som instituttets betaling for at formidle og administrere lånet. Bidraget skal dække instituttets omkostninger, risikoen for tab på lån og kapital.

Når man får et lånetilbud, skal det efter bekendtgørelsen om god skik for boligkredit angive de kategorier af omkostninger, som instituttet dækker med bidrag og gebyrer, og hvor stor en andel hver kategori udgør for instituttets samlede portefølje.

Hvordan fastsættes satsen?

Forbrug.dk skriver, at bidragssatsen fastsættes ud fra låntype og ud fra, hvor stor en del af boligen der er belånt, når lånet optages. I praksis betyder det:

• Belåningsgrad. Finanstilsynet har beskrevet, at realkreditinstitutterne alt andet lige påtager sig mere risiko, jo højere belåningsgraden er, og at der er tegn på, at de prissætter efter belåningsgraden. Hos nogle institutter er satsen derfor opdelt i trin, hvor den del af lånet, der ligger højest i belåningen, har den højeste sats.
• Låntype. Finanstilsynet har beskrevet, at mere risikable låntyper, som variabelt forrentede lån og lån med afdragsfrihed, har højere bidragssatser.
• Afdragsfrihed. Finanstilsynet har også beskrevet, at realkreditlånet bliver dyrere ved afdragsfrihed, blandt andet med en højere bidragssats.

Hvert institut fastsætter sine egne satser. De fremgår af instituttets prisliste og af lånetilbuddet.

Hvad koster bidraget i kroner?

Beløbene er beregnet med BONOVOs beregningsmotor.

Kan bidraget stige?

Ja. Bidragssatsen er ikke låst i hele lånets løbetid, heller ikke på et fastforrentet lån. Men lov om finansiel virksomhed sætter rammer:

• Et realkreditinstitut må ikke ændre bidrag, renter eller gebyrer til ugunst for forbrugeren i et løbende kundeforhold uden et varsel på 6 måneder.
• Varslet skal begrundes, herunder med hvad der har udløst ændringen, og hvor i aftalen hjemlen findes.
• Varslet skal oplyse lånets kursværdi og at lånet kan indfries og lægges om til et andet lån, i samme institut eller et andet sted.
• Opsiger man lånet inden for 6 måneder efter et varsel om bidragsforhøjelse, må det gamle institut ikke opkræve gebyrer for indfrielsen, bortset fra halvdelen af gebyrerne ved obligationshandlen. Et nyt realkreditinstitut, der yder lånet til indfrielsen, må også kun opkræve halvdelen af gebyrerne ved obligationshandlen.

Reglerne om varsel gælder ikke ændringer, der skyldes udefrakommende forhold, som instituttet ikke har indflydelse på.

Bidrag når belåningen ændrer sig

Satsen fastsættes ud fra belåningsgraden, når lånet optages. Afdrager man på lånet, eller stiger boligens værdi, falder belåningsgraden. Det ændrer ikke nødvendigvis bidragssatsen automatisk. Om og hvordan en lavere belåning giver en lavere sats, afhænger af instituttets vilkår, og nogle gange kræver det en omlægning af lånet.

Faldgruber

• At sammenligne renter uden bidrag. Den løbende pris er rente plus bidrag. Et lån med lav rente og højt bidrag kan koste det samme som et lån med højere rente og lavere bidrag.
• At se bort fra trinene. Er satsen opdelt efter belåningsgrad, er den gennemsnitlige sats for hele lånet en blanding af trinene.
• At ignorere et varsel. Et varsel om bidragsforhøjelse udløser særlige muligheder for gebyrfri indfrielse, men kun inden for fristen på 6 måneder.

Kort fortalt

• Bidraget er realkreditinstituttets betaling og beregnes som en procentsats af restgælden.
• Satsen afhænger af låntype og belåningsgrad og er typisk højere på mere risikable låntyper.
• I eksemplet koster hver 0,25 procentpoint i bidrag ca. 500 kr. om måneden på et lån på 2,4 mio. kr.
• Bidraget kan hæves med 6 måneders varsel, og et varsel giver ret til indfrielse med reducerede gebyrer.