Forsikringer til boligejere: hvad dækker hvad?

29. september 2026

Når man ejer sin bolig, er det ejeren, der bærer risikoen, hvis huset brænder, vandet løber, eller taget blæser af. Forsikringerne fordeler den risiko. Her er et overblik over de forsikringer, en boligejer typisk møder, hvad de dækker, og hvad der er særligt for ejerlejligheder.

Husforsikringen

En husforsikring dækker typisk skader på bygningen efter fx brand, storm, vandskade, elskade, indbrud og hærværk. Mange selskaber tilbyder udvidelser som fx udvidet vandskade, og nogle forsikringer dækker også svamp, insekter og rørskader.

Forbrug.dk oplyser, at banken eller realkreditinstituttet vil kræve en brandforsikring, hvis du låner til boligkøbet. Brandforsikringen skal dække reparation eller genopførelse af huset, men den dækker ikke indboet.

Husforsikringen er en del af ejerudgiften i salgsopstillingen. Mægleren kan oplyse den aktuelle udgift eller et tilbud, men skal i så fald oplyse, om tilbuddet har forbehold, og om det dækker svamp, insekter og rørskader. Se salgsopstillingen.

Indboforsikringen

En indboforsikring dækker dine personlige ejendele, fx ved tyveri og brand. Den indeholder typisk også en ansvarsforsikring og en retshjælpsforsikring. Forbrug.dk peger på, at man skal være opmærksom på, om tingene erstattes til ny pris eller brugt pris. Indboforsikringen er ikke med i salgsopstillingens ejerudgift og skal derfor regnes med særskilt i budgettet.

Naturskadeordningen

Nogle skader dækkes ikke af den almindelige forsikring, men af de statslige naturskadeordninger, som Naturskaderådet administrerer. De omfatter skader efter stormflod, oversvømmelse fra vandløb og søer, tørke og stormfald. Forbrug.dk oplyser, at man som en del af brandforsikringen også betaler et årligt bidrag til ordningerne.

Ikke alle vandskader er naturskader. Efter den kraftige regn den 31. august 2026 meldte Naturskaderådet fx som en umiddelbar vurdering ud, at oversvømmelser fra vandløb og søer ikke så ud til at være omfattet af oversvømmelsesordningen. Hvad der dækkes, afhænger af hændelsen og af policen.

Ejerskifteforsikringen ved køb

Ved køb af et hus kan køber tegne en ejerskifteforsikring. Den dækker blandt andet skjulte skader, der var der, før køber overtog huset, og som ikke står i tilstandsrapporten eller elinstallationsrapporten. Sælger skal tilbyde at betale halvdelen af præmien for at blive fri for ansvaret for skjulte mangler. Se tilstandsrapport og ejerskifteforsikring.

Særligt for ejerlejligheder

I en ejerlejlighed forsikrer ejerforeningen normalt selve bygningen. Efter normalvedtægten for ejerforeninger skal bestyrelsen tegne sædvanlige forsikringer, herunder brandforsikring og kombineret grundejerforsikring. Præmien betales via fællesudgifterne. Den enkelte ejer har derfor typisk brug for sin egen indboforsikring, og foreningens police viser, hvad den dækker i selve lejligheden. Se ejerlejlighed og ejerforening.

Hvad står der i policen?

• Dækningsskemaet. Forbrug.dk anbefaler at læse, hvad forsikringen dækker, og hvad man får i erstatning ved en skade.
• Undtagelser og forbehold, fx for svamp, insekter, rør eller bestemte bygningsdele.
• Erstatningsprincip. Om ting og bygningsdele erstattes som nye, eller om der trækkes for alder og slid.
• Selvrisikoen og om den er ens for alle typer skader.
• Dobbeltforsikring. Om den samme risiko allerede er dækket et andet sted.

Fortrydelse, opsigelse og selvrisiko

• Fortrydelsesret. Ved køb af en forsikring er der som udgangspunkt 14 dages fortrydelsesret fra modtagelsen af policen.
• Opsigelse. Forsikringen kan opsiges gratis til hovedforfald, årsdagen for forsikringen, med 30 dages varsel. Ifølge forbrug.dk kan den også til enhver tid opsiges med 30 dages varsel til den 1. i næste måned, men så kan selskabet opkræve et gebyr.
• Selvrisiko. En højere selvrisiko giver typisk en lavere præmie, men betyder, at man selv betaler mere ved en skade.

Regneeksempel: forsikring i det månedlige budget

Typiske faldgruber

• At tro, at husforsikringen dækker indboet. Det gør den ikke.
• At overse undtagelser. Svamp, insekter og rørskader er ikke altid med.
• At regne med dækning ved enhver oversvømmelse. Naturskadeordningerne dækker kun bestemte hændelser.
• At lade sælgers police følge med uden at tjekke den. Dækningen skal passe til den nye ejer.

Kort fortalt

• Husforsikringen dækker bygningen og kræves af långiveren som brandforsikring.
• Indboforsikringen dækker dine ting og er ikke med i salgsopstillingens ejerudgift.
• Stormflod, oversvømmelse fra vandløb og søer, tørke og stormfald hører under naturskadeordningerne.
• I en ejerlejlighed forsikrer ejerforeningen normalt bygningen.
• Læg forsikringerne ind i det samlede budget med beregneren for månedlig boligudgift.